平安银行前三季息差承压,跟随国有大行启动今年第二轮降息

A股上市银行今年首份三季报出炉。

文|记者黄宇昆

10月18日晚间,平安银行(000001.SZ)交出A股上市银行今年首份三季度报告。数据显示,今年前三季度,平安银行实现营业收入1115.82亿元,同比下降12.6%;实现归母净利润397.29亿元,同比增长0.2%。

近年来,平安银行持续推进零售业务变革转型,主动调整零售贷款业务结构,促进“量、价、险”平衡发展。截至9月末,该行个人贷款余额17873.47亿元,较上年末下降9.6%,其中抵押类贷款占比61.8%。

备受关注的息差方面,今年1-9月,平安银行净息差为1.93%,较去年同期下降54个基点,平安银行行长冀光恒曾在该行中期业绩会上提到,平安银行有信心在相当长的时间里,将来把利差能够稳定在1.9%左右。

基于当前形势和自身经营需要,10月18日,国有大行开启今年第二轮存款降息,整存整取定期存款利率均下调25个基点。平安银行也于10月19日迅速跟进降息,调降幅度与国有大行保持一致。

在业内人士看来,银行下调存款挂牌利率有利于稳定银行负债成本,缓解商业银行净息差收窄压力,兼顾支持实体经济和银行稳健经营的平衡。

图源:图虫创意

营收降幅收窄,资产质量稳健

对于营业收入下降的原因,平安银行在三季报中解释称,主要受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响。

从营收结构来看,平安银行前三季度利息净收入为725.36亿元,同比下降20.60%;手续费及佣金净收入为187.11亿元,同比下降18.47%;投资收益为183.72亿元,同比增长63.07%,表现较为亮眼,平安银行称主要是债券投资收益增加。

分季度看,平安银行的营业收入降幅正在逐渐收窄。冀光恒在该行中期业绩会上曾提到,大力压降高风险信用类贷款,对该行营业收入的冲击非常大,2024年上半年,平安银行营业收入同比下降13%。

冀光恒坦言,平安银行的营收降幅较快,一季度降幅是14%,二季度是13%,希望全年收窄在10%左右或者更低。他预计,从今年到明年,营业收入不会特别理想,但希望能保持利润的稳定,而这将依赖于贷款损失能否大幅压降和成本能否得到管控。

零售业务方面,截至今年9月末,平安银行个人贷款余额17873.47亿元,较上年末下降9.6%其中,住房按揭贷款余额3125.37亿元,较上年末增长3.0%;信用卡应收账款余额4530.88亿元,较上年末下降11.9%;消费性贷款余额4768.92亿元,较上年末下降12.5%;经营性贷款余额5448.30亿元,较上年末下降11.4%。

个人贷款中,平安银行的汽车金融业务表现相对较好。2024年9月末,该行汽车金融贷款余额2870.66亿元,前三季度该行个人新能源汽车贷款新发放419.68亿元,同比增长54.8%。平安银行表示,针对汽车金融业务,该行加强优质客群开拓,聚焦新能源汽车市场,不断深化品牌企业合作,持续优化线上化产品与服务,并配套充电、出行等车生态权益。

平安银行积极应对宏观经济环境变化,加强资产质量管控,推动风险防范和化解。截至9月末,该行不良贷款率为1.06%,与上年末持平;拨备覆盖率为251.19%,风险抵补能力保持良好。

房地产风险方面,截至9 月末,平安银行对公房地产贷款不良率为1.34%,较上年末上升0.48个百分点,平安银行表示主要是受外部环境影响,个别房企资金面紧张导致,但整体不良仍处于较低水平。

华泰证券最新发布的研报称,近期政策组合拳共振,有望改善城投、地产资产质量,叠加平安银行持续压降零售高风险业务,预计后续资产质量维持稳健。

净息差企稳,同步降低存款利率

当前,商业银行普遍面临一定净息差压力。今年1-9月,平安银行净息差为1.93%,较去年同期下降54个基点,较今年1-6月下降3个基点。平安银行解释称,主要是坚持让利实体经济,主动调整资产结构,同时受市场利率下行、有效信贷需求不足及贷款重定价等因素影响,净息差下降。

对于备受市场关注的净息差问题,冀光恒在此前的中期业绩会上也有所回应,他表示,虽然平安银行息差下行速度较快,但目前已经有所企稳。他认为,从长远来看,利率肯定会继续下行,净息差也会稳定在一个合理的水平,不可能无限下行。平安银行有信心在相当长的时间里,把利差能够稳定在1.9%左右。

10月18日,六家国有大行对存款挂牌利率进行了下调,其中活期存款利率下调5个基点,从0.15%调整为0.1%;三个月、六个月、一年、两年、三年和5年定期存款利率均下调25个基点。拉长时间来看,这是继今年7月后,时隔不到3个月国有大行再度下调存款利率,也是自2022年9月以来国有大行第六次主动下调存款利率。

紧随国有大行之后,平安银行也迅速跟进存款降息。据平安银行官网,该行于10月19日下调了人民币存款利率,其中活期存款利率下调5个基点至0.1%,定期三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期均下调25个基点,分别为0.85%、1.10%、1.30%、1.35%、1.55%和1.60%。

三季报显示,今年前三季度,平安银行吸收存款平均付息率为2.13%,较去年同期下降7个基点,其中人民币存款付息率较去年同期下降9个基点。平安银行称,未来该行将继续强化客户拓展和经营,加强高成本存款产品管控,促进低成本结算存款沉淀,持续优化存款结构和成本。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向时代周报记者表示,银行充分利用存款利率市场化调节机制,为存款进行合理重定价,一方面缓解息差压力,增强银行经营稳健性,另一方面为银行进一步降低实体经济融资成本拓展空间。

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