惠民保“升级版”?医保个人账户余额可购买商业医疗险

惠民保到了转折点。

近年来,医保个人账户余额开始被重视并“利用”了起来。

平时去定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员共济,允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格,一般需要参与共济的成员都在同一城市参保。但这些仍然是生病了才会去使用。

近日,时代财经记者通过上海市大数据中心旗下的“随申办”APP查询到有14款商业医疗保险支持使用医保个人账户余额直接购买。

其中,除了上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以外,人保、平安、太保均提供了长期医疗险产品。另外,还有针对特殊病种的特色保险,如面向青少年的护眼险、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对齿科的医疗保险、防癌险等。

以人保健康和蚂蚁保共同推出的产品“好医保·长期医疗(旗舰版)”为例,免赔额0元,保额400万元,除了覆盖癌症等重疾以外,还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意外骨折、胆囊结石等“小手术”。

只要住院自费便可以按比例赔付,包括住院医疗费用及住院前后30天门急诊费用。对于一般医疗,1万以内赔付30%,1万以上赔付100%,对于癌症及11种心血管疾病医疗费用赔付比例达到100%。

时代财经记者尝试投保“好医保·长期医疗(旗舰版)”产品,发现投保人在有医保(含新农合)的情况下年费为322元,可通过医保个账支付或者支付宝支付;如果按月缴费为26.88元,但按月缴费不支持医保个账支付。若投保人无医保也可投保该产品,但年费会增至814元。

首次投保年龄覆盖了从婴幼儿(出生28天起)至55周岁的成年人。对于一般疾病保证20年续保,对癌症和11种心血管疾病可以终身保证续保。即使投保人中途患病,已经拿到理赔款,也不会影响再次投保。

人保健康的工作人员对时代财经记者表示,此前医保个人账户余额一般仅支持城市定制惠民保产品,如上海的沪惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉保等。

以沪惠保为例,首年免赔额为1.2万元,连续3年投保且无理赔则免赔额最低降至1万元。也就是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

对于身体较为健康、日常医疗开销不大的年轻人群而言,一年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元,到不了起赔线。

作为由各地政府主导定制、不限年龄、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保险,往往面临着免赔额较高、实际赔付金额低,主要覆盖重疾,年轻人向老年人“代际补偿”,以及带病体投保“逆向选择”等问题。

据复旦大学风险管理与保险系主任许闲教授团队调研,截至2023年底,全国各地共推出284款惠民保产品,其中211款产品仍在运营,73款惠民保已经停运,停运比例25.7%。

当同一地区存在多款惠民保产品时,同质化的产品面临着市场竞争,有部分产品直接选择停运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区,一线城市惠民保平均停售率为15%,准一线城市惠民保平均停售率为38%,二线城市惠民保平均停售率为43%,三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

政策限制也是停售潮的原因之一。2023年11月,国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》,明确禁止养老保险公司经营短期健康险业务。而惠民保便属于一年期的短期健康险。该政策出台后,平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。

存续的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的问题。

以上海“沪惠保”的参保人数为例,2021年参保人数739万人,参保率38.5%,2022年参保人数下滑至653万左右,2023年为635万左右,呈现持续下滑趋势。基础起付线也从首年的2万元逐年下调至1.2万元,年费则保持在129元/年。

对于惠民保未来的发展,许闲教授团队在对上海沪惠保消费者的调研中发现,高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支付费用。

许闲教授指出,在惠民保的产品设计和运营中,应当关注不同年龄层需求痛点,建立分层方案,满足各年龄群差异化需求,以此提高产品竞争力。

这些能够用医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊病种保险,或为惠民保提供差异化的产品补充。

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