对话苏商银行副行长黄进：当好银行业市场的“补位者”

黄进表示，苏商银行下沉到基础市场，寻求市场缝隙机会。

文| 记者 黄宇昆

在我国民营银行开启新十年之际，苏商银行副行长、首席信息官黄进接受了时代周报记者的专访。

“苏商银行将坚持做银行业市场的‘补位者’，下沉到基础市场，寻求市场缝隙机会。”黄进表示，苏商银行坚持将科技创新作为推动该行高质量发展的第一驱动力，进一步建立技术壁垒和数据壁垒，夯实技术底座。

2024年，我国民营银行迎来发展10周年。作为江苏省首家民营银行和数字银行，苏商银行致力于科技驱动构建“O2O”金融服务体系，聚焦市场的“缝隙”业务，大力发展场景金融，历经7年的探索，走出一条差异化发展之路。

如今，苏商银行资产规模已跻身千亿元阵营，在19家民营银行中位列第三，仅次于微众银行和网商银行。今年7月，苏商银行首次入选英国《银行家》“2024年全球银行1000强”榜单，位列第866位。

黄进介绍，成立7年来，苏商银行资产规模年均复合增速23.79%，营业收入年均复合增速46.77%。数据显示，截至今年6月末，苏商银行总资产站上1200亿元，全行客户数已突破7000万户，上半年营业收入和税前利润增幅均超过15%。

苏商银行副行长、首席信息官黄进 图源：苏商银行

在黄进看来，金融科技正在重塑银行业的未来。苏商银行持续在金融科技方面进行高强度投入，确保数字银行建设目标的实现。该行正致力于将大模型、人工智能等前沿技术深度融入银行业务，以科技驱动金融服务创新。他表示，相信通过持续的技术创新和场景金融的发展，苏商银行将更好地赋能实体经济。

从零到1200亿元

从零起步，苏商银行如今规模已突破1200亿元，跻身民营银行第三。

苏商银行成立于金融科技快速发展的2017年，是国内第14家获批开业的民营银行，注册资本40亿元，由江苏七家知名民营企业发起设立。

黄进告诉时代周报记者，成立7年来，苏商银行始终坚持审慎经营、稳健发展，按照“互补发展、错位竞争”定位要求，坚持“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，重点服务普惠客群，做银行业的“补位者”。

受“一行一店”的监管规定，民营银行主要通过线上方式开展业务。黄进介绍，基于消费数字化和产业数字化大背景，苏商银行定位为“科技驱动的O2O银行”，更加注重线上线下融合发展，主动融入产业场景、交易场景、消费场景等，大力发展场景金融，实现核心业务全部数字化升级，99%的客户来自线上，99%的业务在线办理。

成立7年来，苏商银行在科技驱动下实现高速发展。2017年末，该行资产总额为150.35亿元。截至今年6月末，资产总额已达1211.47亿元，其间增幅达705.77%，全行客户数达到7050万户。

业绩方面，2023年，苏商银行实现营业收入45.01亿元，同比增长10.72%；实现净利润10.51亿元，同比增长4.56%。今年上半年，苏商银行营业收入和税前利润增幅均在15%以上。

数字银行新趋势与挑战

自成立后，苏商银行便开启了数字化征途，这也意味着需要持续加大科研投入，建立起良好的金融科技人才体系。

黄进说，在发展方式上，苏商银行更加依靠科技驱动，明确数字银行建设方向，坚定目标并长期投入。近年来，该行研发支出占比持续保持在5%以上，科技人员占比51%左右，自主研发“云开”核心系统等数字银行关键基础设施，提升业务和管理的数字化水平。

黄进强调，在苏商银行发展中，人才培养与团队建设扮演着重要作用，不但需要自主培养留住金融科技人才，还得努力争取一些顶尖人才的加盟。该行多年来持续打造学习型组织，树立工程师文化。

为打通科技人员与业务人员之间的壁垒，该行采用科技人员与业务人员合署办公，同时科技人员参与业务部门考核的方式解决这一问题。由此，科技人员通过熟悉业务层面，进而成长为复合型人才。

走过初创时期后，国内数字银行也面临新挑战。微众银行和国际管理咨询公司奥纬咨询联合发布的《全球数字银行发展与创新趋势报告》指出，对于国内的数字银行而言，随着全球数字银行加快发展步伐，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。

在黄进看来，金融科技正在重塑银行业的未来。“我们看到几个关键的发展趋势，首先，数字化转型加速，银行服务将更加依赖于线上平台和移动应用。其次，个性化服务需求上升，利用大数据和AI技术为客户量身定制产品和服务将成为常态。此外，开放银行模式兴起，通过API与第三方服务商合作，银行能够提供更广泛的服务范围。”黄进称。

黄进向时代周报记者透露，目前，苏商银行正在积极制定并实施一系列前瞻策略，以充分把握金融科技带来的机遇并有效应对挑战。包括加大科技研发投入，聚焦AI、区块链、云计算等尖端技术，旨在提升运营效率与客户服务质量；深化数字化转型，优化线上平台与移动应用，确保客户随时随地安全便捷地完成银行业务；强化数据分析能力，运用大数据与机器学习技术深入洞察客户需求，提供个性化产品与服务等。

“我们相信，通过持续的技术创新和场景金融的发展，将更好地赋能实体经济，书写数字金融新篇章。同时，苏商银行致力于线上线下融合发展，主动融入各类产业和消费场景，为客户提供更加智慧化、便捷化的金融服务，展现我们的差异化优势和核心竞争力。”黄进表示。

在金融科技快速发展的背景下，民营银行在追求技术创新的同时，也需要注重与业务稳健发展的平衡。

黄进表示，两者平衡的关键，在于建立健全的风险管理框架，确保新技术的引入不会对现有业务稳定性造成冲击；同时，严格遵循监管要求，确保所有的创新活动合法合规。

“我们持续评估新技术可能带来的风险，包括操作风险、市场风险、信用风险等，采取预防措施，确保业务连续性和安全性。此外，我们也密切关注监管政策变化，与监管机构保持良好沟通，及时调整策略，避免合规风险。”黄进称。

他强调，技术创新的根本目的是提升用户的满意度和体验，苏商银行会确保新技术应用能够真正解决用户痛点，提升服务效率和质量，而不只是为了创新而创新。

坚持做好“补位者”

没有金融科技，难成普惠金融。历经10年发展，民营银行从零开始，通过股东的资源禀赋，金融科技赋能等方式，走出了一条与传统银行错位竞争的差异化道路，有效弥补了小微金融服务短板。

黄进告诉时代周报记者，在战略定位上，苏商银行坚持普惠定位，成立普惠金融发展工作领导小组，统筹推进普惠金融工作；专门设立微商金融部，协同全行开展普惠金融工作；在业务布局上，苏商银行陆续上线微商贷、采购贷、供货贷、科创贷等普惠产品，陆续形成微商金融、消费金融、产业链金融、支付金融、财富管理等普惠业务板块。

据苏商银行2023年年报，截至2023年末，该行普惠小微贷款余额193.19亿元，在各项贷款中占比30.98%，普惠小微贷款在贷户数30.01万户，较年初增加8.40万户。

“截至目前，我们为小微企业提供资金支持超1400亿元，小微企业户均贷款不到10万元。”黄进称。

当前，我国民营银行开启一个新的十年，但也面临复杂的外部环境挑战。一方面，传统银行正在加速数字化转型，未来传统银行与数字银行的边界将逐渐模糊；另一方面，大型银行下沉能力和意愿显著提升，叠加新兴金融机构对长尾客群的侵蚀，普惠金融市场竞争日趋激烈。

黄进强调，苏商银行将坚持做好银行业市场的“补位者”，下沉到基础市场，寻求市场缝隙机会，建设普惠业务一体化系统，持续优化产品开发和数字化工具建设，做好深度KYC（了解你的客户）和全流程风险管控，发挥差异化优势，不断提升O2O普惠金融服务的质效。

同时，苏商银行坚持将科技创新作为推动全行高质量发展的第一驱动力，进一步建立技术壁垒、数据壁垒，夯实技术底座，实现“科技使金融更简单”。